Заключение кредитование юридических лиц

Классификация 5. В общем смысле, это государственная целевая кредитная программа. С ее помощью финансируется реализация тех или иных экономических и социальных программ, производится поддержка граждан, семей, предприятий, а иногда и целых отраслей.

Глава I. Теоретические основы процесса кредитования……………….. Элементы системы кредитования ………………………………….. Условия и этапы кредитования……………………………………... Кредитование юридических лиц коммерческими банками…13 2. Виды и условия кредитования юридических лиц в Сберегательном банке России……... Кредитование юридических лиц на современном этапе…………..

Заключение кредитование юридических лиц

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно.

Зачастую одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприятий. Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса в противном случае бизнеса бы не было как такового.

Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Так же, как и осуществить качественное финансовое планирование. В настоящее время многие клиенты - юридические лица испытывают потребности в нестандартных схемах финансирования. Соответственно - наряду с кредитными линиями в режиме овердрафт, краткосрочными кредитами, возобновляемыми и не возобновляемыми кредитными линиями, обеспеченными ликвидным залогом недвижимость, акции крупных предприятий, оборудование и др.

Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает ЦБ РФ для банков, осуществляющих кредитование клиентов. Таким образом, вышеперечисленные тенденции и проблемы кредитования юридических лиц определили выбор данной темы. Целью работы является изучение теоретических и практических основ кредитования юридических лиц. Глава 1. Организационные аспекты кредитования 1.

Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность. Качества заемщика. Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками.

Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга - таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.

Оценивая личность клиента, банк в первую очередь сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение.

Целевое назначение. Первый вопрос, который интересует банк: "Для чего берется ссуда? Цель кредита зависит от категории заемщика. Если это частное физическое лицо, то оно берет потребительскую ссуду на покупку недвижимости, товаров длительного пользования или же персональный кредит для погашения долгов, выплата взносов за учебу.

Если речь идет о предпринимателях, то цели кредита будут существенно изменяться: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат, покупки оборудования, сырья и материалов, выплаты заработанной платы персоналу, погашение срочных обязательств. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей ссуды. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск.

При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли, и, естественно, проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях. Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью ссуды стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и платежами, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт.

Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например, срочной ссуды. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

Подтверждением этому является современное положение с денежным обращением в стране, на которое наряду с другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании отдельных отраслей и затрат при планово-централизованной системе управления. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается, как никогда, особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение.

Кредит должен предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе. Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита и связанных с этим для банков убытков и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозорганами принципа срочности кредитования.

Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозорганов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита.

Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата.

Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита.

Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита.

Лишь с принятием Закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре. Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита.

Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный коммерческий расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования резервного, уставного и использования на собственные и другие нужды.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитование. Часть 1

Содержание 4. 1Теоретические основы процесса кредитования юридических лиц коммерческими банками России 8. Основные понятия и сущность. Заключение. Несмотря на экономические потрясения в российской экономике, эксперты уверяют, что кредитование юридических лиц будет.

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения брать или давать кредиты и с другими банками иными кредитными организациями , включая Центральный банк Российской Федерации , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. Такие отношения называются межбанковским кредитованием. Коммерческие банки ограничены государством в лице Банка России в выдаче кредитов. Ограничения имеют форму нормы обязательного резерва и коэффициентом усреднения см. Банковский мультипликатор. На 24 августа 2010 года в России на каждый 1 рубль резервного фонда в центральном банке, коммерческие банки могут выдать не более 40 рублей физическим лицам в качестве кредита. С представителем банка администратором они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка. Заявка рассматривается банком.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен предоставить заявление — ходатайство кредитную заявку в произвольной форме или по форме, утвержденной кредитной политикой Сбербанка. В кредитной заявке указывается: Механизм кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор которого зависит от особенностей производственно — коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах временная или постоянная.

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства. При всей очевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народное хозяйство оценивается неоднозначно.

Кредитование юридических лиц

Заказать новую работу Оглавление Введение………………………………………………………………………. Теоретические основы кредитования юридических лиц в РФ………. Понятие кредита и принципы кредитования……………………………..... Необходимость и сущность кредита……………………………………….. Методы кредитования и формы ссудных счетов…. Кредитование юридических лиц………………………………………….. Понятие кредитования юридических лиц…………………………………17 2. Виды кредитов для юридических лиц…………………………………….. Предложения по усовершенствованию кредитования юридических лиц... Оно позволяет юридическим и физическим лицам использовать значительные заемные средства ресурсы для расширения производства и оборота продукции.

Банковский кредит

Коммерческие банки занимают свое место в экономике и играют особую роль в процессе функционирования народного хозяйства. Коммерческие банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система — это сердце хозяйственного организма любой страны. Но банки — это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность коммерческих банков так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе коммерческие банки, которые представляют собой частные и государственные учреждения, занимаются самыми разнообразными видами операций и предоставляют своим клиентам широчайший спектор финансовых услуг. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляются расчетные, кассовые, валютные операции, купля-продажа и выпуск ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, а также финансирование народного хозяйства в целом.

Раздел 2.

Наличие ресурсов у коммерческого банка является исходным для проведения кредитной политики. Если кредитная операция оказывается достаточно доходной и менее рискованной, банк может увеличить объём денежных средств, предназначенных для кредитования.

Льготное кредитование физических и юридических лиц в Республике Беларусь

.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитование юридических лиц – как «выглядит» идеальная фирма-заемщик?
Похожие публикации